Рынок потребительских кредитов
Руководитель блока потребительского кредитования
Моя миссия не только в том, чтобы помочь
акционерам и руководству в решении конкретных
задач, но еще и в том, чтобы вывести Банк на
качественно более высокий уровень работы
- Можно ли вкратце рассказать, как обстоят дела с потребительским кредитованием в стране в целом и насколько Банк в частности адекватно реагирует на эти процессы?
- Как известно, рынок кредитных услуг для физических лиц развивается стремительными темпами – до 35% в год. Более того, развитие потребительского кредитования в 2004 году обеспечило около 30% прироста оборота розничной торговли. Поэтому руководство Банка, учитывая перспективность работы на этом высокодоходном рынке, приняло решение выделить потребительское кредитование в самостоятельный бизнес-блок.
- Можно ли говорить уже о каких-либо достижениях блока потребительского кредитования, есть ли реальные успехи?
- Успехи есть, и они вполне реальны. Так, за 2004 год мы добились улучшения всех показателей по продажам, клиентам и активам. И что немаловажно – мы разработали планы развития на ближнюю и отделенную перспективу. Это стало возможным, потому что нам удалось собрать сильную команду профессионалов как из самого Банка и других, самых успешных с точки зрения организации кредитования компаний, так и из-за рубежа. Сплав нашего и зарубежного опыта позволяет нам добиться высокой эффективности.
- Планы на перспективу – это очень хорошо. А чем сейчас мы можем порадовать наших клиентов?
- Уже сейчас мы предлагаем клиентам новые продукты, внедряем новую технологию, позволяющую получать, рассматривать и обрабатывать кредитную заявку оперативно, в автоматическом режиме. Среди новых продуктов следует отметить аннуитетный кредит, чрезвычайно удобный для клиента с точки зрения быстроты оформления и степени автоматизации процесса. Кстати, в настоящее время уровень автоматизации бизнес-процессов в нашем блоке составляет не более 20%, но к концу года, а может, даже и раньше, мы планируем довести его до 75%.
- Насколько сейчас «однороден» рынок потребительского кредитования?
- Во-первых, можно сказать, что рынок услуг для физических лиц развит намного больше, чем остальные сегменты, и к тому же он очень быстро растет, на 20-35% в год. И, во-вторых, рост идет в основном за счет регионов, потому что столица уже насыщена кредитными продуктами. Поэтому особое значение приобретает наша работа на региональных рынках. В этом году мы планируем активное продвижение наших кредитных продуктов на юг, северо-запад и другие регионы.
- Как насчет других стран?
- В перспективе у нас запланирован выход на внешние рынки. Стратегически это неизбежно, но как реально мы станем реализовывать наши кредитные продукты – через дочерние банки или третьи компании – говорить пока преждевременно. Для нас сейчас более важно усилить нашу позицию на российском рынке. Доля рынка потребительского кредитования, которую мы занимаем на сегодняшний день, менее 1%. Наша задача – через три года выйти на уровень 4-5% по всей стране.
- А насколько банковская система в целом готова к формированию общества потребления, такого, как, например, в других странах? Готовы ли банки адекватно ответить на эксплозивный рост потребностей в услугах потребительского кредитования?
- На сегодняшний день ответ отрицательный. Банки, и особенно банки универсальные, не готовы сейчас покрыть все эти запросы в полном объеме. Например, крупнейшие банки и некоторые другие сдают свои позиции на этой площадке, потому что в рынок по кредитованию входят другие игроки, которые намного более квалифицированно смогут обслуживать клиентов. Здесь важно иметь в виду, что это совершенно другой рынок по сравнению с розничными банками. То есть специфика обслуживания и характер потребностей клиентов на 100% обеспечивают совсем другие игроки…
- Если можно, немного подробнее об «игроках». Как Вам работается в Банке, какие проблемы внутреннего свойства приходится решать?
- Работать в Банке очень интересно, но, думаю, на сегодняшний день мы, к сожалению, пока еще не смогли поднять до должного уровня эффективность наших сотрудников. Это парадоксально! Наши люди лучше образованны, чем, например, их коллеги, с которыми мне довелось работать в Турции, Польше, Венгрии… Но проблема в том, что у наших сотрудников доминирует теоретический подход, они недостаточно практичны. То есть почти все стараются работать на стратегическую перспективу, на долгосрочные планы, но мало кто заинтересован в том, чтобы качественно исполнять каждый день свои обязанности. Да и квалификации иногда для этого не хватает. То есть, образно говоря, все хотят быть генералами, но не хотят быть солдатами. Эта проблема меня очень волнует, и я хочу заострить на ней ваше внимание. Нам остро нужны такие качества, как исполнительность, быстрота в решении поставленных задач, качество выполнения, целенаправленность в реализации планов и в какой-то мере умение работать, если можно так выразиться, «на автопилоте». Там, где нужен автоматизм исполнения, креативность может иногда даже помешать. Далее: необходимо четко дифференцировать бизнесы. Есть, например, бизнесы, которые работают в весьма индивидуализированной сфере, где очень важны личные взаимоотношения с клиентами или с партнерами. А вот что касается потребительского кредитования, то здесь немного все иначе. Хотя этот блок и является частью банка, но больше он похож на конвейер по выдаче денег клиентам. То есть с точки зрения процессов, на которых основано функционирование нашего блока, это, скорее, «производственный» процесс. Отсюда и необходимость в автоматизации обслуживания.
- Конвейер – это хороший образ. Но как, кстати, обеспечить безопасность его работы?
- В идеале хотелось бы проверить каждого клиента, но если мы собираемся кредитовать тысячи клиентов в день, то это просто невозможно. Нереально пока и ежедневно обновлять все наши базы данных, хорошо, если обновляются ежеквартально или два раза в год. Другая проблема – зарплаты не всегда прозрачны, кто-то получает ее в конвертах. Но если мы хотим серьезно играть и быть серьезным конкурентом тем, кто уже вышел на этот рынок, то необходимо учитывать и клиентов с такими формами доходов. И брать какие-то риски, потому что наш бизнес - это всегда баланс между риском и ценой.
- В связи с рисками: не кажется ли вам, что для кредитчика идеальный социум - это общество тотального контроля, в котором про каждого гражданина известно все?
- Конвейер – это хороший образ. Но как, кстати, обеспечить безопасность его работы?
- В идеале хотелось бы проверить каждого клиента, но если мы собираемся кредитовать тысячи клиентов в день, то это просто невозможно. Нереально пока и ежедневно обновлять все наши базы данных, хорошо, если обновляются ежеквартально или два раза в год. Другая проблема – зарплаты не всегда прозрачны, кто-то получает ее в конвертах. Но если мы хотим серьезно играть и быть серьезным конкурентом тем, кто уже вышел на этот рынок, то необходимо учитывать и клиентов с такими формами доходов. И брать какие-то риски, потому что наш бизнес - это всегда баланс между риском и ценой.
- В связи с рисками: не кажется ли вам, что для кредитчика идеальный социум - это общество тотального контроля, в котором про каждого гражданина известно все?
- Конечно. Я думаю, что и наши банки будут стремиться к тому, чтобы иметь доступ к информации по 80-90% клиентов. Но по своему опыту могу сказать, что потребуется 5-7 лет, чтобы такая база данных была заполнена на 50-70%. Только тогда она начинает более или менее эффективно работать.
- Насколько реалистичны фильмы про общество тотального контроля, когда по кредитке можно вычислить человека?
- Более чем реалистичны. Эта система особенно хорошо работает в США, Великобритании, Германии, Франции. Даже в Польше сейчас она заработала… Не так давно я задолжал случайно 200 злотых, и меня быстро нашли… Но во многих странах большинство людей ответственно подходят к своим долгам, поэтому во Франции, Великобритании, в Соединенных Штатах никто не жалуется, что в специальных бюро все о них знают: какая ипотека, какой кредит на машину, на пылесос… Там, где 90-95% населения ответственны, не возникает никаких претензий, потому что люди понимают: так для них даже лучше. К примеру, если человек получает в месяц 100 долларов, а на погашение ипотеки в месяц уходит 25, на машину – 10, на пылесос – 2, то у него остается примерно 65 долларов на жизнь. А если в месяц на жизнь в среднем тратится 40 долларов, то, следовательно, он кредитоспособен еще на 25. Значит, он может взять, допустим, кредит на еще две машины... Банки и бюро знают об этом и могут предложить ему хорошие условия. Лучшие, чем это принято у нас.
- То есть сейчас у нас ставки завышены?
- Они завышены, потому что неизвестен риск, серьезно влияет инфляция и сказывается непредсказуемость рынка. За границей, если человек за последние годы всегда погашал долг вовремя, даже при смене работы или ее потере, ему могут дать кредит, допустим, под 2%. Но если он не вовремя гасил долги (например, с перерывом в 2 месяца) или же продал квартиру и не сообщил об этом в бюро, то ему могут предложить 5%. Очень важно, что информация, которая доступна бюро, недоступна государству. Государство, чтобы узнать ее, может обратиться в суд, а суды там достаточно независимы.